Alles over Pensioenen

Toen Rishi Sunak in maart 2020 de verlofregeling uitvaardigde, schokte hij velen door de gulheid ervan. Hoewel het de bedoeling was om zoveel mogelijk banen te redden tijdens de pandemie, heeft het echter ook gevolgen gehad voor de werkplekpensioenen van mensen. Hier bekijken we hoe de verlofregeling van invloed is op de werkplekpensioenen en waar u zich specifiek bewust van moet zijn als u het afgelopen jaar met verlof bent gegaan. Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Wat is de verlofregeling precies?

De verlofregeling is een door de overheid gesteund steuninitiatief. De regeling betaalt 80% van het loon van werknemers die tijdelijk met verlof zijn wegens de gevolgen van de pandemie van het coronavirus. De regeling, ook bekend als de regeling voor het behoud van de werkgelegenheid in verband met het coronavirus, ging eind maart 2020 van start en is momenteel verlengd tot 30 april 2021. Het maximum dat per werknemer kan worden aangevraagd, bedraagt 2 500 pond per maand (brutoloon).

Wat zijn de gevolgen van de verlofregeling voor uw pensioen?
Aanvankelijk betaalde de verlofregeling de werkgeversbijdragen aan de pensioenfondsen van de werknemers. De verlofregeling veranderde echter enigszins tegen het einde van de zomer van 2020, toen de regering begon met de geleidelijke afschaffing van de regeling. Daarbij heeft de regering tegen de werkgevers gezegd dat zij 70% van het loon van een met verlof gezette werknemer zou betalen en dat de werkgever de rest tot 80% moest bijpassen. Vervolgens heeft de regering in oktober haar aandeel verder verlaagd tot 60%, waarbij de werkgever de resterende 20% voor zijn rekening nam. Vanaf 1 november 2020 betaalt de regering echter weer de volle 80% van het loon.

De overheid is in augustus 2020 gestopt met het betalen van bijdragen voor bedrijfspensioenen en is daar in november ook niet op teruggekomen. Daarom moest uw werkgever vanaf 1 augustus 2020, als u met verlof was, 3% van uw loon aan uw pensioen betalen, terwijl u het resterende bedrag van uw loon moest betalen. Het resterende bedrag voor auto-enrolment regelingen is 4%, met belastingvermindering brengt bijdragen tot 5% van uw salaris.

Echter, zelfs voordat de regering stopte met het betalen van pensioenpremies op de werkplek, als u op verlof was, werden uw betalingsbijdragen gebaseerd op uw lagere, verlofsalaris – waardoor uw maandelijkse betalingen in uw pensioenpot werden verlaagd.

Bovendien kan het zijn dat uw werkgever, die gewoonlijk meer dan de vereiste 3% van uw salaris als pensioenbijdrage heeft betaald, ervoor kiest om alleen de minimumeis te betalen. Aangezien de cashflow tijdens de pandemie zo’n probleem is voor bedrijven, zijn werkgevers ook niet verplicht om u hierover te raadplegen, zoals ze normaal wel zouden doen.

Pensioenen en premies voor werknemers

Pensioenen op de werkplek kunnen in het beste geval ingewikkeld zijn, maar er zijn een aantal basisprincipes die voor werknemers van vitaal belang zijn om te begrijpen. In de eerste plaats moet u weten of u deelneemt aan een pensioenregeling op basis van beschikbare premies of aan een pensioenregeling op basis van loonoffer. De verlofregeling kan zeer uiteenlopende gevolgen hebben voor een van beide persoonlijke pensioenen.

Defined contribution pensioenregelingen en verlof

Wanneer u bij een bedrijf begint te werken, moet u automatisch worden ingeschreven in een pensioenregeling op de werkplek. Als gevolg daarvan is uw werkgever verplicht om 3% van uw in aanmerking komende inkomsten in uw eigen pensioenpot te storten. U bent dan verplicht om nog eens 4% van uw salaris voor belastingen aan uw pensioen te betalen – ook weer gebaseerd op uw kwalificerende inkomsten. Tot slot ontvangt u belastingvermindering als resultaat, wat gelijk staat aan 1% meer betalen aan uw pensioenfonds. In totaal wordt 8% van uw inkomen in uw pensioenpot gestort.

Individuele Pensioentoezegging (IPT)

Meer weten over een Individuele Pensioentoezegging IPT ? Contacteer dan het team van Mysavings.  Hun specialisten onderzoeken uw situatie gratis om uw behoeften en verwachtingen volledig te begrijpen. Dankzij de vele verzekeringsmaatschappijen kan MySavings u in alle onafhankelijkheid en tegen de scherpste marktvoorwaarden de verzekering aanbieden die het beste bij uw profiel past.

Wat u precies betaalt aan uw pensioen is dus nauw verbonden met uw totale salaris. In 2020/2021, waren de in aanmerking komende inkomsten tussen £ 6.240 en £ 50.000. Als uw werkgever ervoor kiest om meer in uw pensioen pot te stoppen dan de vereiste 3%, dan kunt u minder inbrengen om de totale bijdrage op het vereiste 8% te brengen.

Wat gebeurt er als ik heb gekozen voor loonoffer en ik ben op verlof?
Salaris opoffering pensioenregelingen zijn wanneer u een lager salaris onderhandelt met uw werkgever, maar zij betalen wat u hebt opgeofferd aan uw pensioen of in andere voordelen. U zult ook minder volksverzekeringen hoeven te betalen. Als u met verlof bent, maar voor uw pensioen heeft betaald via een regeling voor loonoffer, heeft dit gevolgen voor uw pensioenbetalingen.

Kan ik afzien van mijn werkplek pensioen als ik met verlof ben?
Het niet betalen van uw eigen werknemerspensioenbijdrage, als u met verlof bent, is een grote beslissing om te nemen. Kortom, als u het zich kunt veroorloven om aan uw pensioen te blijven bijdragen, doe dat dan. Sparen voor uw pensioen is een van de belangrijkste financiële beslissingen die u ooit zult nemen, en hoe vroeger u het doet, hoe beter. Vervolgens kunnen pauzes in uw betalingen grote verschillen maken bij pensionering.

Het is begrijpelijk dat u met een lager inkomen wilt sparen om in de dagelijkse kosten te voorzien. En ja, dat kan absoluut. Dit zijn echter belangrijke beslissingen, als u vragen heeft over uw pensioeninkomen kunt u vertrouwen op pensioenbeleggingsadvies.

Maar vergeet niet, door te stoppen met uw bijdragen aan een auto-enrolment regeling, stopt u ook met uw werkgeverspensioenbijdrage en zult u ook niet profiteren van de belastingaftrek die u had kunnen verdienen door te betalen aan uw pensioen. Vergeet niet dat het cumulatieve en samengestelde effect van het betalen in uw pensioen pot elke maand, jaar na jaar, een enorm verschil kan maken wanneer u met pensioen gaat.

En kan ik opt-put van NI bijdragen?

Aangezien veel van de ontslagen bevolking zal worden op zoek om uitgaven te verminderen als gevolg van de 20% verlaging van de lonen, kan het verleidelijk om geen National Insurance te betalen. Momenteel moet u echter, als u met verlof bent, ondanks uw loonsverlaging toch volksverzekeringen betalen. Hoewel u misschien krap bij kas zit, hebt u dan op de pensioengerechtigde leeftijd toch recht op uw staatspensioen. Vooral in het geval van vrouwen – die vaker een loopbaanonderbreking hebben genomen – is het betalen van voldoende premie voor de volksverzekeringen door de jaren heen van essentieel belang als u te zijner tijd in aanmerking wilt blijven komen voor uw staatspensioen.

Hoe verlof van invloed is op zelfstandigen en SIPP.
De verlofregeling was, alweer, enigszins anders voor zelfstandigen. Dat moest wel vanwege de verschillen in de wijze waarop zelfstandigen belasting betalen. Aangezien alle werknemers gewoonlijk belasting betalen via PAYE, was het voor HMRC administratief veel gemakkelijker om hen 80% van hun loon te geven. Voor zelfstandigen was het veel moeilijker omdat zij belasting betalen via jaarlijkse self-assessments.

De regering bood zelfstandigen echter steun via de SEISS-subsidieregeling – waardoor ook zij 80% van hun maandelijkse inkomen konden krijgen, afhankelijk van een aantal vastgestelde criteria. Deze criteria veranderden tijdens de looptijd van de regeling en het uitgekeerde bedrag werd bepaald op basis van eerdere zelfbeoordelingsverklaringen. Tot dusver hebben zelfstandigen drie subsidies kunnen aanvragen. Op het moment dat dit verslag wordt geschreven, zal er in 2021 nog één beschikbaar worden gesteld.

De gevolgen van de subsidie voor zelfstandigen en freelancers zijn van cruciaal belang om te begrijpen – vooral in het geval van degenen met zelf belegde persoonlijke pensioenen of Self Invested Personal Pensions (SIPP’s). Uiteindelijk zullen diegenen die negatieve gevolgen hebben ondervonden van de beperkingen van het Coronavirus en daarom de subsidie hebben aangevraagd, minder inkomsten hebben. Bovendien wordt de subsidie als belastbaar inkomen beschouwd, zodat het voor de aanvragers beschikbare bedrag verder wordt verlaagd. Als gevolg daarvan kan het zijn dat latere pensioenuitkeringen moeten worden verlaagd.

Belangrijk is echter dat de toelage ook kan worden gebruikt om een hogere pensioenpremiegrens te geven voor particuliere pensioenen voor zelfstandigen. Vergeet niet dat het met een SIPP mogelijk is om alle inkomsten tot het bedrag van £40.000 in 2020/21 te beleggen en te profiteren van belastingverlichting van de regering. Het hebben van de subsidie kan u helpen het meeste uit deze toelage te halen als uw situatie dat toelaat.

Wat is het langetermijneffect op mijn pensioenpotten?

Zoals kort gezegd, zal het effect van verlofregelingen op pensioenpotten negatief zijn, net als veel van de financiële langetermijngevolgen van Covid. Deze negatieve gevolgen zullen het gevolg zijn van lagere uitkeringen als gevolg van een lager inkomen. Of, voor sommigen, helemaal geen uitkeringen als de ontslagen werkgevers ervoor kiezen om af te zien van hun bedrijfspensioen totdat de normale werkuren worden hervat. De ware omvang van het effect op een specifieke persoon zal afhangen van hoe oud hij is en hoe lang de verlaagde uitkeringen blijven duren. Het cumulatieve effect van zelfs deze relatief korte periode van lagere uitkeringen zal betekenen dat men op de pensioengerechtigde leeftijd minder te besteden heeft.